中國網財經8月29日訊(記者 胡愛善)中山市位于中國發達的珠三角地區，該市區域經濟特點十分明顯，中小企業星羅密布，呈現出“傳統經濟、草根經濟、一鎮一品”等特征。由于該地缺乏大型和支柱性的企業，當地工商銀行在支持中小企業發展上形成了一套自己獨特的經營理念——即“大銀行做小業務”。

　　廣東省中山市小微企業

　　在中國這輪經濟下行期，中山中小企業顯現出了強大的生命力。工商銀行中山分行行長劉同朋說：“廣東中山地區經濟經過20多年的積累，這邊企業大部分有自己的工廠、有自己的產品、有自己的技術、有自己的銷售品牌，有一定的資產。企業家比較扎扎實實地做實業。經濟下行期只是發展比較慢而已。”

　　劉同朋指出，廣東中山地區有適合小企業發展和銀行支持的土壤和經濟環境，并且擁有良好的金融和信用環境。因此金融機構有支持小企業發展的內生動力，在支持小企業發展過程中銀行也能得到利益。

　　近三年，工商銀行累計向中山地區3500多戶小微企業發放貸款超過450億元，目前貸款的戶數超過1000戶， 在工農中建交五大行里面，占比約30%。從貸款投向看，75%貸款投向了與中山經濟密切相關的制造業、批發零售業等實體經濟企業。

　　今年上半年，中山銀監局統計，中山地區所有金融機構向制造業新增貸款35億元，工商銀行就增加了22億元，約占三分之二。

　　中小企業在發展過程中主要面臨著“融資難、融資貴”的問題。

　　劉同朋認為，小企業融資難主要表現在三點：一是企業規模不夠大，第二財務不規范意味著信息不對稱，第三就是向銀行融資的增信不夠。

　　“規模不夠大進入銀行的門檻肯定就達不到。由于財務不規范就造成銀行信息的不對稱，銀行沒有辦法真實的評估他的財務狀況。增信不夠表現在沒有足夠的資產抵押，或者沒有人給他做第三方的增信，提高它的信用程度來向銀行獲得貸款。”劉同朋表示。

　　針對小微企業融資難、融資貴的問題，中山市政府以及工商銀行創新出臺多項措施來解決這些問題。中山市政府去年拿出了15億元，成立轉貸扶持基金，企業可以申請這個基金還掉銀行到期貸款，同時也確保銀行再向企業放款。

　　劉同朋行長介紹，從今年1月份開始試行以來，7個月的時間工商銀行中山分行受理超過140筆專項轉貸扶持資金申請，累計協助企業轉貸約15億元，減輕了企業轉貸難 、轉貸貴的壓力。

　　工行中山分行如何做小微企業貸款?

　　“說做小微企業貸款，會有一些方法，比如看三表，看電表、水表、報表;看三品，看產品、老板人品、看押品。這么多年中國這么多的商業銀行在不斷的嘗試、探索的這些技術手段上我們都有在用。”劉同朋說。

　　除此之外，工商銀行也創新出一些自己的方法。比如：針對財務報表不規范現象，工商銀行提出要圍繞企業實際控制人的維度進行調查，通過對借款人深入實地走訪，依托工商局注冊信息、人行征信等途徑調查實際控制人及其控制公司的經營情況，了解其有效資產、付息性負債和可支配現金流量等三個“有多少”，盡最大可能摸清借款人的整體實力，從而解決了以往因為信息不對成導致銀行不敢貸、不想貸等原因。

　　記者采訪中發現，中山地區傳統經濟在轉型升級過程中，需要一些長期資金來支持，但市場上針對小微企業的貸款資金大多是一年期，這就造成短貸長用引起的轉貸難、成本高等問題。工商銀行中山分行針對這一情況，積極豐富信貸產品，來滿足企業融資多樣化需求。

　　中山國安火炬科技公司是一家主做高端防偽的高科技企業，客戶有不少是世界500強的企業。這家公司連董事長在內不到90人，一半是工人，一半是研發人員。從企業人數上來看，這是一家典型的小微企業。該企業在過去一直是租用廠房，由于業務規模的不斷擴大，公司成立18年經歷了4次搬家。

　　該公司總經理助理喬禮平對中國網財經表示“公司這么多年來發展很平穩，業務生產上也沒有淡旺季之分。防偽這個行業就這么大，再往上走會非常困難。因此公司成立了微醫療以及新材料兩家子公司，來做大企業規模。”因此，公司決定買地建設屬于自己廠房，以滿足擴大再生產所需。

　　財務部經理李躍庭說，“當時我們建這棟新廠房時，項目含設備總投資6000多萬元，企業能自籌3000多萬元，尚有2000多萬元的資金缺口，由于只有32畝土地可以抵押，一般銀行經對土地價值評估，只能提供1000萬元左右貸款，并且是一年期流動資金貸款，完全不能滿足我們建設廠房及購買設備的需求。而工商銀行卻在項目建設的過程中給我們提供了2900萬元的中長期“購建貸”貸款，使得我們項目可以在2014年6月份順利開工，2015年年底搬遷到這個新的廠房進行生產。”

　　工商銀行中山分行小微金融業務中心主任劉志炎介紹，支持中山國安火炬公司的貸款全稱叫“小企業購建貸”，這款產品主要針對購建廠房、購買設備、裝修擴建等用途的小微企業，貸款期限可長達8年，單戶最高可貸3000萬元。

　　“信貸的本質是要抓住企業的還款能力及貸款資金真正用途，銀行匹配符合企業還款能力及用途需求的融資產品。中山國安火炬公司貸款的真正用途就是形成企業生產的自有資產，它這些設備資產是有有銷售市場并能形成還款現金流，即新增的現金流和盈利能力完全可以覆蓋還本付息，即使期限長、建設期抵押擔保不充足，但貸款反而是安全的。這種貸款相當于使小微企業也能享受到了以往只有大中型企業才能享受到的固定資產投資貸款服務，而且利息也不高,僅為基準利率上浮15個點。”劉志炎對中國網財經表示。

　　在中山地區，企業的形態多種多樣，不僅有上面所說的高科技企業，還有為數眾多的傳統制造小企業。對此，工商銀行與當地商會、協會、稅局、經信等部門的溝通與交流，通過商會或政府部門的平臺，使該行與更多的小微企業建立起良好的溝通機制，獲取更多有利于評判風險的信息。

　　中山向榮腳輪制造有限公司是一家制造型企業，經營狀況良好，但缺乏銀行認可的抵押物，因此一直無法從銀行獲得融資支持，導致發展緩慢。工商銀行通過當地的小欖商會了解企業需求后，向該企業發放200萬元的信用貸款。

　　中山向榮腳輪制造有限公司總經理李梓杰表示：“公司成立至今已經有12年，我們的人員、設備、廠房在中國企業中屬于很微的小企業，我們把很大的資金放在了研發上，為的是能夠生產出過硬的產品。”工商銀行發放的200萬元是信用貸款，主要用于公司銷售推廣費用支出。

　　近幾年工商銀行中山分行通過規范小微企業收費標準、提供各類創新產品和推廣使用政府“惠企、惠民”政策，每年累計為小微企業降低融資成本約6500萬元。目前，工商銀行中山分行小微企業貸款利率年化在5%左右，這個比江浙地區小微企業普遍7-8個點貸款利率低很多。

　　“如果我們每年只做10億元貸款的話，這個價格水平我們承受不了。但是我們現在每年能投放150-160億元貸款的量，近三年累計投放約450億元。我們希望通過做大中小企業貸款的規模，獲取我們合理的收益，而能不單純為了價格。”劉同朋說。