隨著互聯網技術對金融行業的快速滲透，互聯網企業掀起跨界經營的浪潮，實體企業金融脫媒的趨勢愈演愈烈。面對內外部經營環境的變化，傳統商業銀行都在主動適應時代要求，加快信貸經營模式轉型與創新。工行信貸經營在互聯網金融的大潮中積極轉型，并進行了一系列卓有成效的探索實踐。

　　破解成本難題

　　到2015年底，中國互聯網用戶超過6.2億，以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網科技快速發展，互聯網已從“窗口”變為“引擎”，從信息互聯網走向價值互聯網。企業和個人的線上商務活動蘊含著巨大的金融需求，而在線交易衍生出來的為在線金融服務提供了保障，互聯網企業面對互聯網金融這塊有利可圖的藍海市場，紛紛跨界。

　　為積極應對和把握互聯網金融帶來的挑戰和機遇，工商銀行在金融領域獨辟蹊徑，本著金融為本、創新為魂、互聯為器的互聯網升級發展戰略，工商銀行北京分行在網絡融資專營機構工行網絡融資中心的指導呀，積極利用平臺,以為客戶量身打造的“金融”在線融資產品提升大、中、小型客戶服務品質。

　　經過工行北京市分行一年來的網絡融資服務實踐證明,發展網絡融資不僅能優化業務流程,提升融資效率,更為重要的是,網絡融資用專業化和標準化的操作為客戶降低了融資成本。截止目前，工行北京市分行網絡融資業務余額突破200億元，較年初增加近180億元，網絡融資客戶超千余戶，其中小微企業客戶占比超半數以上。

　　筆者獲悉，網絡融資產品按照風險特征和內部管理要求可分為“工銀快貸”和“工銀微貸”兩大類。其中,“工銀快貸”以改變客戶與銀行交互方式為切入點,為傳統融資產品搭建在線辦理渠道,旨在提高業務辦理效率,改善客戶融資體驗。由于客戶使用此類產品可有效提升信貸業務處理效率,這為工行節間接省了人力成本和時間成本,因而工行北京市分行可更多的讓利給客戶,以更低的資金價格為企業客戶發放融資，同時，工行北京市分行通過優先保障網絡融資產品信貸規模，為業務審批開通綠色通道，真正做到普惠金融、助力實體經濟?！肮ゃy微貸”則主要是切入不同的交易場景,通過分析和多維度信息的交叉驗證,注重對整體違約率的控制,大大降低了客戶的準入門檻,旨在讓更多原來無法直接獲得銀行融資的客戶受益。此類業務模式單筆融資金額相對較小,依照“信用有價”的模式定價,客戶信息越全面、融資場景風險越低,則利率越低。工行北京市分行依托工銀融e購平臺積極發展平臺客戶融資業務，截止目前，工行北京市分行融e購上線客戶已超過600戶，線上交易額超4億元，工行北京市分行正在積極嘗試依托平臺信息交互，應用平臺產生交易流、資金流、信息流為小微商戶增信，助力小微企業融資業務發展。

　　搭乘互聯網快車做“小微”

　　誠然，“微貸”方式通過分析和挖掘，能夠探索傳統信貸市場領域以外的新市場和新客戶，即便做不到完全的普惠金融，但可通過多維立體的客戶全畫像，下沉客戶準入標準，批量化挖掘新的小微企業和個人客戶群體，有效服務實體經濟。

　　如果要給“互聯網+小微信貸”的實踐找一個生動注腳，工行北分與北京全國棉花交易市場共同開發的棉貿通網絡融資業務，當屬其中。據悉，起初雙方都是通過線下合作，為全國的棉農提供融資服務，隨后分布在偏遠地區的棉農對貸款需求越來越高，傳統的銀行融貸已經不能滿足這部分人群的切實需求，工行北京市分行迫切需要找到一條適合發展信貸的道路。

　　據全國棉花交易市場介紹，此前一段時間里很多棉農融資交易商都在縣城里、甚至在農村里進行，開戶及遞交相關資料非常不方便，遇到用款著急的情況，就迫切希望能有一個方便快捷的渠道。而如今，北京分行“棉貿通”網絡融資實現了全流程網絡化操作，企業只需在當地開立工行賬戶，余下的申請貸款程序都可以通過網絡完成。截至目前，“棉貿通”已為50家涉棉企業辦理近220筆業務，累計金額7.5億元，今年全部業務筆數的七成通過了線上渠道辦理。工行北京金融街支行介紹，多年的實踐表明，網絡融資對貸款資金量較小、用款頻繁的棉農來說，確實起到了“解渴”的目的。