小額貸款公司是名副其實(shí)的支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的地方金融組織，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融體系不足之處，起到了拾遺補(bǔ)缺的重要作用。

　　記者從青島市金融辦獲悉，截至2017年10月末，青島市共有49家獲得山東省金融辦批復(fù)設(shè)立的正規(guī)小額貸款公司，這些公司向社會(huì)發(fā)放貸款歷年累計(jì)金額已超過617億元，其中投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款資金超過543億元，占總投放量的88%。

　　正規(guī)小貸促進(jìn)民間借貸陽光化

　　據(jù)記者了解，目前青島市小貸行業(yè)平均貸款金額為38萬元，行業(yè)平均利率是12.3%，已經(jīng)比2014年下降了4.2個(gè)百分點(diǎn)，這意味著有更多的小額借款人獲得資金支持，借款人的融資成本日益降低。

　　“實(shí)際上，國家開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的另一個(gè)目的，正是為了打擊民間融資亂象，暢通民間投融資渠道，規(guī)范民間借貸。因此正規(guī)的小額貸款公司有很高的準(zhǔn)入門檻、較為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管要求。” 青島市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說。

　　從青島的實(shí)踐情況看，經(jīng)監(jiān)管部門批復(fù)成立的正規(guī)小額貸款公司往往“根正苗紅”甚至“出身名門”。記者在采訪中獲悉,青島市小額貸款公司的大股東有利群集團(tuán)、即發(fā)集團(tuán)、青建集團(tuán)、瑞源集團(tuán)、黃海集裝箱廠等地方知名民企，也有城投集團(tuán)、華通集團(tuán)、青島港等國有大中型企業(yè)，還有香港亞聯(lián)財(cái)和香港維信等境外資深機(jī)構(gòu)。

　　有專家表示,小額貸款公司利率高是因?yàn)槠浞?wù)的市場客戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。小額貸款公司多數(shù)客戶都是難以從銀行貸到款的“次級”客戶。在“自有資金、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的運(yùn)作模式下，承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的資本必須要匹配較高的收益。

　　“我們的名義貸款利率雖然比較高，但資金是隨借隨還的，很多客戶資金需求僅兩三個(gè)月，因此實(shí)際的財(cái)務(wù)成本并不高。如果去銀行借，期限固定、手續(xù)繁瑣、門檻很高，與資金成本相比，企業(yè)錯(cuò)失融資的機(jī)會(huì)成本更高。”一位小額貸款公司負(fù)責(zé)人說。

　　追求“五化”發(fā)展 積極轉(zhuǎn)型升級

　　近年來受經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起等諸多因素影響，小額貸款公司行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了一段陣痛。“痛則思變，規(guī)范化、特色化、專業(yè)化、多元化、集團(tuán)化的‘五化’發(fā)展方向即是監(jiān)管部門對我們提出的要求，也是小額貸款公司從業(yè)者的共識。”青島市小額貸款企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)秘書長孫良韜介紹說。

　　堅(jiān)持經(jīng)營管理規(guī)范化是防范小額貸款公司個(gè)體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、抵御發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的第一道防火墻。這些年來，青島市金融辦與人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局以及市工商局、市公安局、市經(jīng)信委等聯(lián)席會(huì)議成員單位一起嚴(yán)格把好機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)、積極創(chuàng)新監(jiān)管措施，逐步建立和完善了以資本金監(jiān)管為核心，以主監(jiān)管員和高管人員管理兩項(xiàng)制度為抓手，以現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)和中介機(jī)構(gòu)輔助管理三種手段為內(nèi)容，以行業(yè)監(jiān)管信息與青島市公共信用信息平臺、人民銀行省域征信系統(tǒng)、工商注冊登記信息系統(tǒng)和全市金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系四項(xiàng)聯(lián)動(dòng)為舉措的“一二三四”監(jiān)管體系，成立了行業(yè)自律組織，完成了行業(yè)標(biāo)識、社會(huì)公示監(jiān)督信息和監(jiān)管信息系統(tǒng)的三個(gè)“統(tǒng)一”，行業(yè)規(guī)范程度不斷提高，確保了行業(yè)發(fā)展在穩(wěn)健有序中前進(jìn)。

　　在監(jiān)管規(guī)范和政策扶持下，青島市小額貸款公司持續(xù)涌現(xiàn)特色多樣的經(jīng)營模式，如青島城鄉(xiāng)建設(shè)小貸自主研發(fā)了基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在山東省率先探索了“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”經(jīng)營模式;市北利群小貸發(fā)揮主發(fā)起人背景優(yōu)勢，確立了商圈客戶經(jīng)營模式;平度市誠信小貸扎根縣域，精耕農(nóng)村小貸。

　　青島市小額貸款公司金融服務(wù)日趨多元，已有6家小貸公司獲批委托貸款、股權(quán)投資、不良資產(chǎn)收購處置等創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)，小額貸款公司正從過去單一的直貸服務(wù)向多元化、綜合化金融服務(wù)供給體轉(zhuǎn)型。

　　近年來，小額貸款公司發(fā)展愈加成熟，開始重視品牌建設(shè)。青島市已經(jīng)有4家小額貸款公司在藍(lán)海股權(quán)交易市場掛牌;多家小額貸款公司成功發(fā)行私募債券、資產(chǎn)證券化融資產(chǎn)品;青島金鼎信獨(dú)立設(shè)計(jì)的“信融通”貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲得國家知識產(chǎn)權(quán)著作證書，小貸公司也有了自己的知識產(chǎn)權(quán)。

　　記者從青島市金融辦獲悉，2017年10月，青島市小額貸款公司貸款余額77.7億元、全年發(fā)放貸款近90億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)增幅分別為8%和45%。

　　接地氣的金融服務(wù)

　　小額貸款公司處于金融產(chǎn)業(yè)鏈條的末端，具有最接地氣的優(yōu)勢，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中有不可忽略的作用。

　　青島某新能源科技有限公司是即墨市一家以麥秸、玉米秸等為原料的單體式供熱企業(yè)，屬于政府重點(diǎn)支持的環(huán)保及新能源企業(yè)。企業(yè)經(jīng)營之初，缺乏抵押物，經(jīng)營規(guī)模小，無法從銀行取得資金支持。即墨市捷泰小額貸款公司經(jīng)過充分調(diào)研和對接，于2014年為企業(yè)提供了第一筆貸款資金100萬元，用于購買設(shè)備，開工投產(chǎn)。后又追加額度幫助其擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了量化生產(chǎn)，大大降低了運(yùn)營成本。

　　據(jù)了解，青島市目前不是國家首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)區(qū)域，銀行機(jī)構(gòu)暫時(shí)無法開展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。在此情形下，小額貸款公司開展“投貸聯(lián)動(dòng)”不僅開辟了行業(yè)自身服務(wù)小微企業(yè)的新模式，也對調(diào)動(dòng)社會(huì)各方資源參與試點(diǎn)工作，拓寬試點(diǎn)參與面和受惠面具有重要意義。

　　如，今年黃島區(qū)民澤小額貸款公司運(yùn)用獲批的股權(quán)投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)加上傳統(tǒng)的借款業(yè)務(wù)，為青島某科技股份有限公司提供了“投貸聯(lián)動(dòng)”支持，及時(shí)緩解了公司融資難。

　　另外，青島國信小貸的“扶貧貸”產(chǎn)品是針對平度市店子鎮(zhèn)前王村的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目專門研發(fā)的一款信貸產(chǎn)品，按照銀行同期貸款基準(zhǔn)利率水平向該村扶貧項(xiàng)目涉及的農(nóng)戶提供短期資金融通。

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